Dodatno pokojninsko zavarovanje: Kdaj je smiselno?

Dodatno pokojninsko zavarovanje je prostovoljen način varčevanja za starost, ki vam omogoča dopolnitev dohodkov ob upokojitvi.

Namenjeno je predvsem zagotavljanju bolj stabilne in dostojne pokojnine, saj se pričakuje, da bodo pokojnine iz obveznega sistema (prvega stebra) v prihodnosti vse bolj omejene.

Če razmišljate o dodatnem pokojninskem zavarovanju, je pomembno razumeti, kako deluje, kaj prinaša in kakšne so alternative.

Kaj je dodatno pokojninsko zavarovanje?

Dodatno pokojninsko zavarovanje je sistem prostovoljnega vplačevanja sredstev v posebej oblikovane pokojninske sklade. Ti skladi vlagajo vaše prihranke z namenom zagotavljanja rasti sredstev skozi čas. Gre za dolgoročno naložbo, ki je prilagojena posameznikovim potrebam, starosti in toleranci do tveganja.

Zavarovanje je namenjeno dopolnjevanju pokojnin, saj zagotavlja dodatna izplačila poleg osnovne pokojnine, ki jo zagotavlja prvi steber. Izplačila so praviloma izvedena v obliki mesečnih rent, kar omogoča višje dohodke v obdobju po upokojitvi.

Zakaj se imenuje »zavarovanje« in ne »varčevanje«?

Pojem »zavarovanje« v kontekstu dodatnega pokojninskega zavarovanja odraža dva ključna elementa: zavarovanje pred finančno negotovostjo in preprečevanje nenamenskega črpanja, kar ga ločuje od klasičnega varčevanja.

Zavarovanje pred finančno negotovostjo

Dodatno pokojninsko zavarovanje vključuje varnostne komponente, ki presegajo zgolj akumulacijo sredstev, kar je značilno za klasično varčevanje. Med elementi zaščite so najpogosteje:

• Življenjsko zavarovanje: Če vlagatelj umre pred upokojitvijo, so sredstva lahko namenjena upravičencem (družinskim članom).
• Invalidsko zavarovanje: Če vlagatelj postane nesposoben za delo zaradi invalidnosti, lahko zavarovanje vključuje pravice do izplačil ali določene dodatne ugodnosti.

Ti vidiki so ključni, saj dodatno pokojninsko zavarovanje ne pomeni zgolj varčevanja za prihodnost, ampak tudi zaščito/zavarovanje pred določenimi tveganji, ki lahko nastopijo na poti do upokojitve.

Preprečevanje nenamenskega črpanja

V nasprotju z običajnim varčevanjem, kjer lahko privarčevana sredstva dvignemo kadar koli, pokojninsko zavarovanje postavlja omejitve glede dostopa:

• Sredstva so vezana do upokojitve: Namen je preprečiti, da bi posamezniki predčasno porabili sredstva za kratkoročne potrebe.
• Zakonske omejitve: Te omejitve so oblikovane tako, da spodbujajo dolgoročno disciplino pri varčevanju, saj zagotavljajo, da bodo sredstva na voljo šele ob izpolnitvi pogojev za upokojitev ali v posebnih primerih (invalidnost, smrt).

Pri klasičnem varčevanju imate popolno fleksibilnost – sami odločate, koliko boste vplačevali in kdaj ter kako boste sredstva uporabili.

Pri dodatnem pokojninskem zavarovanju je ta fleksibilnost omejena, saj sredstva »zavarujete« pred nepremišljenimi odločitvami, hkrati pa ščitite sebe in svoje bližnje pred izrednimi tveganji, kot sta smrt in invalidnost.

Skratka, “zavarovanje” v imenu poudarja, da gre za obvezo in varnostni mehanizem, medtem ko klasično varčevanje ostaja povsem prosto in prilagodljivo.

Je dodatno pokojninsko zavarovanje obvezno?

Ne, dodatno pokojninsko zavarovanje ni obvezno, saj spada v drugi in tretji steber, ki sta prostovoljna. Drugi steber običajno vključuje kolektivna dodatna zavarovanja, ki jih pogosto financirajo delodajalci, tretji steber pa temelji na individualnih varčevalnih računih.

V Sloveniji je obvezno vplačevanje v prvi pokojninski steber, ki temelji na obveznem pokojninskem in invalidskem zavarovanju. Je zakonsko določen in ga financirajo delodajalci in zaposleni prek mesečnih prispevkov.

• Preberite več: Pokojninsko varčevanje: Kako začeti in kaj vse morate vedeti

Kdo v Sloveniji ponuja dodatno pokojninsko zavarovanje?

V Sloveniji dodatno pokojninsko zavarovanje ponujajo pokojninski skladi, zavarovalnice in banke, kot so:

• Banka Intesa Sanpaolo
• GENERALI zavarovalnica
• Modra zavarovalnica
• Pokojninska družba A
• Prva pokojninska družba
• Sava pokojninska družba
• Triglav pokojninska družba
• Zavarovalnica Triglav

Ti ponudniki ponujajo pokojninske sklade, ki so lahko oblikovani kot: vzajemni pokojninski skladi, krovni pokojninski skladi in kritni skladi.

Kakšni so stroški in omejitve?

Dodatno pokojninsko zavarovanje vključuje različne stroške, ki jih morate upoštevati:

• Stroški upravljanja sklada: Ti vključujejo različne provizije in so lahko relativno visoki.
• Vstopni in izstopni stroški: Nekateri ponudniki zaračunavajo tudi stroške ob sklenitvi ali prekinitvi zavarovanja.
• Omejitve dostopa do sredstev: Sredstva so namenjena izključno pokojninskim izplačilom, kar pomeni, da predčasno dvigovanje ni mogoče brez znatnih omejitev ali penalov.

Prednost teh omejitev je, da spodbujajo disciplino pri varčevanju, vendar hkrati močno omejujejo vašo fleksibilnost pri upravljanju sredstev.

Kdaj in kako varčevati?

Začnite čim prej, saj dolgoročnost omogoča boljše izkoriščanje obrestnega obrestovanja.

Mladim vlagateljem se priporočajo bolj tvegane strategije (večji delež delnic), medtem ko se starejšim svetuje premik v bolj stabilne naložbe, kot so obveznice.

Kakšne so alternative?

Če dodatno pokojninsko zavarovanje ne ustreza vašim željam, lahko razmislite o samostojnem varčevanju in vlaganju:

1. Samostojno investiranje v delnice in obveznice: S samostojnim vlaganjem lahko dosežete višje donose, a prevzemate tudi večje tveganje.
2. Naložbeni skladi: Ti omogočajo razpršitev tveganj ob ohranjanju večje kontrole nad naložbenimi odločitvami v primerjavi s pokojninskimi skladi.
3. Nepremičnine ali drugi alternativni viri dohodka: Nakup nepremičnine za oddajanje je lahko dobra dolgoročna strategija.

Prednosti in slabosti dodatnega pokojninskega zavarovanja:

Prednosti:

• Disciplina in doslednost pri varčevanju
• Razmeroma varne in konservativne naložbe
• Zmanjšanje tveganj z dolgoročnim pristopom
• Pogosto nek minimalen zajamčen donos

Slabosti:

• Visoki stroški upravljanja
• Omejena transparentnost
• Odsotnost fleksibilnosti pri dostopu do sredstev
• Nizki donosi

Dodatno pokojninsko zavarovanje je dobra rešitev za tiste, ki želijo dolgoročno varnost in stabilnost. Kljub stroškom in omejitvam nudi sistematičen pristop k varčevanju, ki lahko zmanjša tveganje finančne negotovosti v starosti.

Za tiste, ki želijo večjo kontrolo nad svojimi prihranki in višje donose, pa je priporočljivo dodatno izobraževanje in aktivno upravljanje premoženja. Bolje je varčevati, kot ne varčevati – a še bolje je, če sami razumete svoje finančne cilje in orodja, ki so vam na voljo.