Najboljše varčevanje – Kako izbrati optimalno rešitev?

Varčevanje je nepogrešljiv del osebnega finančnega načrta, saj nam omogoča, da trdi zaslužen denar tudi prihranimo in oplemenitimo.

Dobro premišljeno varčevanje zagotavlja finančno varnost, pripravljenost na nepredvidljive dogodke in temelje za prihodnje naložbe, kar dolgoročno vodi do večje finančne neodvisnosti. Zato si poglejmo, kakšno je najboljše varčevanje.

Razlika med varčevanjem in investiranjem

Prvo je ključno, da razumemo razliko med varčevanjem in investiranje. Varčevanje in investiranje sta dva vidika upravljanja z denarjem, ki se med seboj dopolnjujeta, vendar imata različne cilje in načine izvajanja.

Varčevanje običajno pomeni, da denar shranimo na varno mesto, kjer nam je vedno dostopen. Cilj varčevanja je ohranitev vrednosti denarja in ustvarjanje varnosti za nujne primere. Najpogostejše oblike varčevanja vključujejo hranilne račune, denarne trge in varne obveznice.

Investiranje, nasprotno, pomeni vlaganje denarja v sredstva, ki lahko prinesejo višje donose, vendar tudi večje tveganje. Namen investiranja je rast kapitala, vendar je časovni horizont daljši, sredstva pa manj dostopna v primeru nenadnih potreb.

Prvo pravilo varčevanja: Najboljše varčevanje je tisto, ki ga lahko vzdržujemo

Najboljše varčevanje je enostavno tisto, ki se ga lahko preprosto in dosledno vzdržujemo skozi daljše obdobje. Pomembno je, da določimo mesečni znesek, ki ga lahko namenimo varčevanju, ne da bi ogrozili naš vsakodnevni življenjski standard.

Vzdrževanje rutine je ključ do dolgoročnega uspeha, saj z doslednim varčevanjem omogočamo nalaganje sredstev, ki so pripravljena za uporabo v primeru nepredvidenih okoliščin, življenjskih sprememb (upokojitev ipd.) ali novih priložnosti.

Kje lahko varčujemo?

Obstajajo tri glavne možnosti, kje lahko varčujemo na bolj varni strani finančnih produktov:

Vezava denarja v banki: Varčevanje v banki je pogosto najvarnejša možnost, saj so sredstva običajno zajamčena in zaščitena (v Sloveniji do 100.000 EUR). Hranilni računi so primerni za hiter dostop do denarja in zagotavljajo nizko tveganje, vendar so obrestne mere lahko nizke. Banke so primerne za kratkoročne varčevalne cilje, kjer je ključna likvidnost.

Neobanke: Gre za digitalne banke, ki ponujajo inovativne varčevalne produkte, pogosto brez provizij in z nekoliko višjimi obrestmi kot tradicionalne banke. Vendar je treba preveriti njihovo varnost, garancije iz držav od koder izhajajo, in morebitne skrite stroške.

Skladi denarnega trga in obveznice: Denarni trg (»money market funds«) in obveznice so prav tako primerni za tiste, ki iščejo stabilnost, vendar želijo nekoliko višje donose kot na varčevalnih računih. Denarni trg ponuja likvidnost in varnost, obveznice pa omogočajo višje donose, vendar so zaradi daljšega roka manj prilagodljive.

Seveda lahko varčujete tudi v »nogavici«, vendar se vaši prihranki ne obrestujejo, poleg tega ste lahko bistveno bolj podvrženi tatvini. Alternativa je tudi sef. Nekateri pa varčujejo tudi v zlatu, kot zaščiti pred inflacijo. Lahko pa varčujete tudi v nekoliko bolj tveganih naložbah, kot so široko razpršeni ETF-ji.

Na kaj biti pozoren pri varčevanju?

Če želimo izbrati najboljše varčevanje, moramo biti pozorni na naslednje faktorje:

Tveganje: Varčevanje naj temelji na nizkotveganih produktih, saj je varnost ključnega pomena. Pred odločitvijo je smiselno preveriti, kako varovana so sredstva, še posebej pri neobankah ali drugih alternativnih finančnih ustanovah.

Obrestna mera: Obrestne mere neposredno vplivajo na donosnost varčevanja. Glede na to, da so na bankah nizke obrestne mere, lahko varčevanje tudi nekoliko razpršimo in skušamo doseči nekoliko višji donos s sredstvi, kot so obveznice ali denarni trgi.

Stroški: Pri določenih varčevalnih produktih, še posebej pri neobankah in investicijskih produktih, se lahko pojavijo provizije. Preden se odločimo za določen produkt, preverimo vse skrite stroške, ki bi lahko zmanjšali pričakovane donose.

Inflacija: Inflacija lahko hitro zmanjša vrednost prihrankov. Zato je kljub nizkemu tveganju pomembno izbrati produkt, ki ohranja realno vrednost denarja.

Dostopnost: Nekateri varčevalni produkti so bolj likvidni od drugih. Pomembno je oceniti, kako hitro bomo potrebovali sredstva, in izbrati produkt, ki ustreza našim potrebam glede dostopnosti.

Avtomatizirano varčevanje – Ključ do doslednosti

Eden najlažjih načinov, kako se držati varčevalnega načrta, je avtomatizacija varčevanja. S tem, ko nastavimo mesečni prenos (npr. preko trajnika) določenega zneska na varčevalni račun ali drug varčevalni produkt, zagotovimo, da se vsak mesec del zaslužka privarčuje brez dodatnega truda.

Varčevanje je nepogrešljiv korak k finančni stabilnosti in uspehu. Najboljše varčevanje je tisto, ki se ga lahko držimo, zato je pomembno izbrati način, ki nam ustreza in ki ga lahko ohranjamo na dolgi rok. Pri izbiri varčevalnih produktov je pomembno razumeti tveganja, obrestne mere in stroške, ki vplivajo na donosnost prihrankov.

• Preberite tudi: Varčevanje – Kje, kako in koliko varčevati?

S premišljenim pristopom in avtomatizacijo varčevanja lahko vsak doseže svoje finančne cilje in živi čim bolj brezskrbno. Želimo vam čim več doslednosti pri varčevanju.